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É hora de investir? Já tem juro real zero no Brasil?

Como já temos linhas de financiamento com juro real zero no Brasil, a pergunta que não quer calar: é hora de investir? É hora de fazer um bom plano de negócio e buscar linhas de financiamento de juro baixo?

Juro real é o juro nominal cobrado pelo banco menos a inflação projetada. Considerando que a inflação no Brasil está da ordem de 3%, quando um banco cobra 7,5% ao ano, o juro real é de 4,5%, cerca de 0,35% ao mês. Veja uma breve análise dos dados obtidos na página do Banco Central sobre Taxas de Juros.

Rankings de Juros no Brasil

Pessoa Física – Juros no Mercado Imobiliário

Esse nível de juros já é realidade em vários tipos de financiamento. No mercado imobiliário pessoa física, as taxas hoje são:

 

Posição Instituição % a.m. % a.a.
1 CAIXA ECONOMICA FEDERAL 0,56 6,95
2 BANCOOB 0,59 7,34
3 BCO DO EST. DE SE S.A. 0,60 7,50
4 BRB – BCO DE BRASILIA S.A. 0,61 7,60
5 BCO DO BRASIL S.A. 0,65 8,04
6 BCO BANESTES S.A. 0,65 8,05
7 BCO SANTANDER (BRASIL) S.A. 0,67 8,36
8 BCO BRADESCO S.A. 0,69 8,55
9 ITAÚ UNIBANCO S.A. 0,70 8,75
10 BCO COOPERATIVO SICREDI S.A. 0,71 8,86
11 APE POUPEX 0,72 8,93
12 BCO DO ESTADO DO RS S.A. 0,73 9,09
13 BANCO INTER (ligaram dizendo que o BC está desatualizado) 0,75  – Atual é 0,64 (5º lugar) 9,37 – Atual é 7,7

Eis aí juro real de apenas 4% ao ano. E vai baixar.

Pessoa Jurídica – Juros para Desconto de Duplicata e Capital de Giro

Agora vamos ao que interessa, negócios. Por terem lastro em um título, o desconto de duplicatas tem os menores juros para pessoa jurídica nas operações do dia a dia. Veja onde já chegaram os juros para Desconto de Duplicata:

Posição Instituição % a.m. % a.a.
1 BANCO FIDIS 0,47 5,78
2 BCO VOLKSWAGEN S.A 0,52 6,36
3 BCO J.P. MORGAN S.A. 0,52 6,4
4 BCO C6 S.A. 0,52 6,41
5 BANCO BTG PACTUAL S.A. 0,58 7,14
6 BCO SAFRA S.A. 0,67 8,28
7 BCO GMAC S.A. 0,67 8,34
8 BCO CITIBANK S.A. 0,67 8,4
9 BCO MERCEDES-BENZ S.A. 0,7 8,73
10 BCO VOTORANTIM S.A. 0,7 8,73
11 BCO SOCIETE GENERALE BRASIL 0,7 8,74
12 BCO INDUSTRIAL DO BRASIL S.A. 0,8 10,01
13 BCO BNP PARIBAS BRASIL S A 0,92 11,6
14 BCO BS2 S.A. 0,98 12,42
15 BCO DAYCOVAL S.A 1,11 14,13
16 BCO BRADESCO S.A. 1,12 14,26

O primeiro dos 4 grandes bancos só aparece em 16º lugar. Uma vergonha. Veja o ranking completo aqui. E os juros para Capital de Giro prefixado para mais de um ano já começa a chegar em 1% ao mês nos bancos. Veja o ranking. Mas continuam em queda e há pouco tempo esses eram os juros para financiamento de longo prazo.

Juro Real Zero

É hora de investir? Se você está nas áreas dos fundos constitucionais do Norte e Nordeste, custo do dinheiro não é o problema. Pequenas empresas já têm acesso a linhas com juros de 0,35% ao mês, na prática juro real zero. Então, se está com apetite para crescer, faça um bom plano de negócio e cheque as demais condições se também são positivas, em especial o mercado. Já operam nessa faixa  os bancos que repassam os recursos dos três Fundos Constitucionais:

Fundo Constitucional de Financiamento do Centro-Oeste – FCO

Fundo Constitucional de Financiamento do Nordeste – FNE

Fundo Constitucional do Norte – FNO

Banco do Nordeste

Principal operador do FNE, o BNB tem opções a partir de 3,5% ao ano, praticamente juro zero. Veja detalhes na página das Micro e Pequenas Empresas. Linhas como FNE Inovação trabalham com juro rural e financiamento de até 100% do investimento. Investir no Nordeste está barato.

Banco da Amazônia

Principal operador do FNO, em muitos casos trabalhar com juro real zero. As taxas atuais não estão disponíveis no site, é preciso consultar uma agência, mas quase todas as linhas de financiamento possuem condições especiais para micro e pequenas empresas.

Juros acima de zero

Tirando linhas muito específicas, na média os juros para investimento ainda estão relativamente altos, na faixa de 12% ao ano, ou seja, juro real na casa de 9% ao ano. As vantagens são as carências e prazo de amortização, mas aqui é preciso um plano de negócio minucioso para ver se vale a pena. Existem, no entanto, várias linhas para as pequenas empresas, algumas delas com juros menores. É preciso garimpar.

BNDES

Linhas regulares na faixa de 12% ao ano. Mas dá para garimpar na página para Micro, Pequenas e Média Empresas.

Banco do Brasil

São muitas linhas de financiamento. É preciso garimpar. Nessa enorme tabela é possível achar linhas de 6% ao ano.

Caixa

Também são muitas as linhas de financiamento. Linhas com recurso do FAT tendem a ser as de menor juros.

Conclusão

Considerando apenas o custo do dinheiro, basicamente os juros, em muitos caso já podemos dizer que é hora de investir. E a tendência, em termos de juro, é de melhorar mais ainda.

O que você precisa, então, é fazer um Plano de Negócio e ver se todos os demais itens estão se mostrando viáveis também. Seja para abrir um novo negócio, seja para ampliar um negócio existente, comece pelo Plano de Negócio.

Recomendamos, assim, a leitura deste artigo:

A importância de elaborar um Plano de Negócio

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Flávio Barcellos Guimarães
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